उत्तोलन लागू करते समय जोखिम कैसे कम करें

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) ऋण संवितरण के संदर्भ में शामिल जोखिमों के संबंध में बैंक की उपलब्ध पूंजी का अनुपात है। बैंकों को वित्तीय रूप से फिट रहने में मदद करने के लिए बैंकिंग अधिकारियों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक क्रेडिट सॉल्वेंसी रखरखाव उपकरण, पूंजी पर्याप्तता अनुपात को पूंजी-से-जोखिम भारित परिसंपत्ति अनुपात (सीआरएआर) के रूप में भी जाना जाता है। बैंकिंग नियामक अक्सर बैंकों से अपने ऋण जोखिम का एक निश्चित प्रतिशत अपनी संपत्ति के रूप में रखने और बनाए रखने के लिए कहते हैं। बैंक के पूंजी पर्याप्तता अनुपात के रूप में जाना जाता है, यह उत्तोलन लागू करते समय जोखिम कैसे कम करें दर प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। सरल शब्दों में, पूंजी पर्याप्तता अनुपात यह मापता है कि बैंक के पास उसके कुल ऋण जोखिम के प्रतिशत के रूप में कितनी पूंजी है।

वित्तीय आवश्यकताओं का पदानुक्रम: एक परिचय

मेहनती परिवारों के लिए एक उचित वित्तीय बाज़ार बनाने के हमारे मिशन में आठ साल, हम एमएएफ में जानते हैं कि Lending Circles प्रतिभागियों को सशक्त बना रहा है क्रेडिट बनाने, कर्ज कम करने और बचत बढ़ाने के लिए। लेकिन वे लाभ कैसे अधिक वित्तीय सुरक्षा में तब्दील होते हैं? क्या वे हमारे ग्राहकों के बड़े वित्तीय जीवन में सार्थक सुधार लाते हैं?

जैसा 1 टीटी 4 टी पिछले कुछ वर्षों में फला-फूला और विस्तारित हुआ है, हमने डेटा एकत्र किया है जिससे हमें ग्राहकों की समग्र आर्थिक स्थिरता और गतिशीलता पर कार्यक्रम के प्रभाव को बेहतर ढंग से समझने की अनुमति मिलती है। लेकिन जैसे-जैसे हमने इन सवालों में गहराई से जाना शुरू किया, हमने महसूस किया कि हमारे पास वित्तीय सुरक्षा की स्पष्ट परिभाषा और विस्तार से, इसे मापने का एक विश्वसनीय तरीका नहीं है।

वित्तीय स्वास्थ्य की एक अधूरी तस्वीर

आम तौर पर, आय या क्रेडिट स्कोर को किसी व्यक्ति की वित्तीय भलाई के लिए प्रॉक्सी के रूप में देखा उत्तोलन लागू करते समय जोखिम कैसे कम करें जाता है। लेकिन ये सामान्य मेट्रिक्स किसी व्यक्ति के पूर्ण वित्तीय जीवन का आकलन करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। अकेले किसी की आय जानने से उसके खर्च, ऋण या निवल मूल्य के बारे में बहुत कुछ नहीं कहा जा सकता है - विशेष रूप से ऐसे मामलों में जहां आय अस्थिर है, दिन-प्रतिदिन या सप्ताह-दर-सप्ताह अनिश्चित है। और जबकि क्रेडिट स्कोर भविष्यवाणी करते हैं संभावना कि एक कर्जदार कर्ज चुकाएगा, वे हमें एक कर्जदार के बारे में बहुत कम बताते हैं योग्यता चुकाने के लिए।

उधारकर्ता को उस ऋण को वापस चुकाने में क्या लगेगा? क्या उसे पहले का भुगतान करने के लिए दूसरे ऋण की आवश्यकता होगी? यदि हां, तो क्या हम ईमानदारी से कह सकते हैं कि वह प्रारंभिक ऋण चुकाने में सक्षम है? और उन असंख्य अनौपचारिक वित्तीय लेन-देनों के बारे में जो हमारे ग्राहक अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए भरोसा करते हैं? किसी व्यक्ति की वित्तीय सुरक्षा का आकलन करते समय वे कहाँ फिट होते हैं?

वित्तीय आवश्यकताओं की एमएएफ की पदानुक्रम

उत्तर के लिए हमने अब्राहम मास्लो की ओर रुख किया, जो सम्मानित अमेरिकी मनोवैज्ञानिक थे, जिन्होंने "आवश्यकताओं का पदानुक्रम" विकसित किया, एक मॉडल जो शारीरिक, सामाजिक और मनोवैज्ञानिक आवश्यकताओं की रूपरेखा तैयार करता है जो किसी व्यक्ति को उसकी वास्तविक क्षमता का एहसास करने के लिए संतुष्ट होना चाहिए। उसके में 1943 से मौलिक कार्यमैस्लो ने मानवीय जरूरतों को पांच स्तरों में व्यवस्थित किया, जो सबसे बुनियादी (स्वास्थ्य और कल्याण) से लेकर सबसे जटिल (आत्म-साक्षात्कार) तक का आदेश दिया, प्रत्येक स्तर के साथ बाद की, उच्च-क्रम की आवश्यकता की संतुष्टि की सुविधा प्रदान की। उसी तर्क का उपयोग करते हुए, एमएएफ ने "वित्तीय आवश्यकताओं का पदानुक्रम" (एचएफएन) विकसित किया ताकि यह समझाया जा सके कि व्यक्तियों को अपनी वास्तविक आर्थिक क्षमता का एहसास करने की क्या आवश्यकता है।

एचएफएन शारीरिक जरूरतों (आय), सुरक्षा (बीमा), प्यार और अपनेपन (क्रेडिट), सम्मान (बचत), और आत्म-प्राप्ति (निवेश) के लिए वित्तीय समानता की पहचान करता है:

• आय: सबसे बुनियादी वित्तीय आवश्यकता भोजन, आवास और उपयोगिताओं जैसे बुनियादी जीवन व्यय को कवर करने के लिए आय है। आय कई रूप ले सकती है, मजदूरी और लाभांश से लेकर सरकारी लाभ या परिवार या दोस्तों से हस्तांतरण तक। आय वित्तीय सुरक्षा का आधार है।
• बीमा: कमाई की रक्षा के लिए, लोगों को अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ बीमा करना चाहिए जो झटके पैदा करते हैं। इसके लिए नकदी, सामान और स्वास्थ्य सहित संपत्तियों का जायजा लेने और नुकसान, चोरी, क्षति और बीमारी से बचाव की आवश्यकता है।
• श्रेय: कार, घर, या शिक्षा जैसी संपत्ति अर्जित करने के लिए जो अन्यथा केवल आय के माध्यम से अप्राप्य है, लोगों को ऋण की आवश्यकता होती है। इसके लिए व्यक्तियों के पास कम लागत वाली पूंजी तक पहुंच और उत्तोलन के लिए क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट स्कोर होना आवश्यक है।
• जमा पूंजी: जब व्यक्ति बचत करते हैं, तो वे विशिष्ट लक्ष्यों के लिए संसाधनों को हटा देते उत्तोलन लागू करते समय जोखिम कैसे कम करें हैं। बचाने की क्षमता अनुशासन को प्रदर्शित करती है और आत्मविश्वास, उपलब्धि की भावना, और स्वयं और दूसरों के लिए सम्मान पैदा करती है।
• निवेश: एचएफएन का शिखर तब होता है जब लोगों को अपनी आर्थिक क्षमता की गतिशीलता का एहसास होता है। यह वह चरण है जहां लोग ऐसे उपक्रमों में निवेश कर सकते हैं जिनमें जोखिम के साथ-साथ वापसी की संभावना भी होती है। यह एक महत्वपूर्ण मोड़ का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि लोगों के पास केवल अर्जित मजदूरी पर निर्भर होने के बजाय आय उत्पन्न करने के लिए निवेश होता है। निवेश के माध्यम से, लोगों को अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा, सेवानिवृत्ति और बुढ़ापे में सम्मान जैसे महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्यों को प्राप्त करने का अवसर मिलता है।

वित्तीय आवश्यकताओं का पदानुक्रम एक क्रांतिकारी लेकिन सरल मॉडल है जो इस बारे में स्पष्टता प्रदान करता है कि लोगों को अपनी वास्तविक आर्थिक क्षमता का एहसास करने के लिए क्या करने की आवश्यकता है। अधिकांश अमेरिकियों के लिए, वित्तीय सुरक्षा नौकरी से शुरू होती है। लोगों को खर्चों का भुगतान करने और अपने बजट को संतुलित करने के लिए आय की आवश्यकता होती है। उन्हें झटके के खिलाफ बीमा कराने की भी आवश्यकता है; उन्हें संपत्ति अर्जित करने के लिए ऋण का लाभ उठाने की आवश्यकता है; उन्हें बरसात के दिन बचाने की जरूरत है; और उन्हें भविष्य के रिटर्न के लिए निवेश करने की आवश्यकता है। यद्यपि प्रत्येक व्यक्ति को इन आवश्यकताओं के प्रबंधन में परिस्थितियों और चुनौतियों का एक अनूठा सेट का सामना करना पड़ता है, यह मॉडल सभी आय और जनसांख्यिकीय समूहों पर लागू होता है। जिस तरह मास्लो का मॉडल सभी लोगों पर लागू होता है, उसी तरह हमारा मानना है कि एचएफएन सभी पर भी लागू होता है, जो लोगों के वित्तीय जीवन के बारे में स्पष्ट 360-डिग्री दृश्य प्रदान करता है।

आगे बढ़ने के लिए एक नया ढांचा

इस तथ्य के बावजूद कि 4 में से 1 अमेरिकी आर्थिक रूप से कमजोर है, किसी व्यक्ति की आर्थिक जरूरतों को समझने के लिए अभी तक एक व्यापक ढांचा होना बाकी है। MAF की वित्तीय आवश्यकताओं का पदानुक्रम आर्थिक विकास के क्षेत्र में एक अंतर को भरता है, जिससे हमें प्रत्येक व्यक्ति की वित्तीय भलाई का मूल्यांकन करने का एक साधन मिलता है। उपभोक्ता - विशेष रूप से कम आय वाले उपभोक्ता - हैं जटिल वित्तीय जीवन, अक्सर अलग-अलग वित्तीय उत्पादों, अनौपचारिक प्रथाओं और सरकारी कार्यक्रमों को मिलाकर उनकी आर्थिक सुरक्षा के अनूठे संस्करण को प्राप्त करने के लिए मेल खाते हैं। उनकी वित्तीय भलाई के बारे में हमारा समग्र दृष्टिकोण हमें हर स्तर पर उनकी ताकत और चुनौतियों की पहचान करने में सक्षम बनाता है। यह व्यापक दृष्टिकोण गैर-लाभकारी क्षेत्र, वित्तीय सेवा उद्योग और नीति निर्माताओं को लोगों की वित्तीय भलाई में सुधार के लिए कहीं अधिक सार्थक और प्रभावी समाधान प्रदान करने के लिए तैयार करेगा।

पूंजी पर्याप्तता अनुपात क्या है?

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) ऋण संवितरण के संदर्भ में शामिल जोखिमों के संबंध में बैंक की उपलब्ध पूंजी का अनुपात है। बैंकों को वित्तीय रूप से फिट रहने में मदद करने के लिए बैंकिंग अधिकारियों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक क्रेडिट सॉल्वेंसी रखरखाव उपकरण, पूंजी पर्याप्तता अनुपात को पूंजी-से-जोखिम भारित परिसंपत्ति अनुपात (सीआरएआर) के रूप में भी जाना जाता है। बैंकिंग नियामक अक्सर बैंकों से अपने ऋण जोखिम का एक निश्चित प्रतिशत अपनी संपत्ति के रूप में रखने और बनाए रखने के लिए कहते हैं। बैंक के पूंजी पर्याप्तता अनुपात के रूप में जाना जाता है, यह दर प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। सरल शब्दों में, पूंजी पर्याप्तता अनुपात यह मापता है कि बैंक के पास उसके कुल ऋण जोखिम के प्रतिशत के रूप में कितनी पूंजी है।

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पूंजी पर्याप्तता अनुपात क्या है?

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) ऋण संवितरण के संदर्भ में शामिल जोखिमों के संबंध में बैंक की उपलब्ध पूंजी का अनुपात है। बैंकों को वित्तीय रूप से फिट रहने में मदद करने के लिए बैंकिंग अधिकारियों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक क्रेडिट सॉल्वेंसी रखरखाव उपकरण, पूंजी पर्याप्तता अनुपात को पूंजी-से-जोखिम भारित परिसंपत्ति अनुपात (सीआरएआर) के रूप में भी जाना जाता है। बैंकिंग नियामक अक्सर बैंकों से अपने ऋण जोखिम का एक निश्चित प्रतिशत अपनी संपत्ति के रूप में रखने और बनाए रखने के लिए कहते हैं। बैंक के पूंजी पर्याप्तता अनुपात के रूप में जाना जाता है, यह दर प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। सरल शब्दों में, पूंजी पर्याप्तता अनुपात यह मापता है कि बैंक के पास उसके कुल ऋण जोखिम के प्रतिशत के रूप में कितनी पूंजी है।

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